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深圳信安达保险代理有限公司 
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| 信安达代理信用保险打造微小企业融资渠道 |
市场经济的本质是信用经济，通过信用保险促进商业信用的极大发展也需要依赖良好的法制环境。政府及相关部门应明确信用保险的地位和作用，区分其同一般财产保险的不同，制定适应信用保险发展的监管细则，在源头上把握住发展方向。
信用保险支持中小企业融资概况
（一）信用保险项下融资含义
信用保险是保险人保障企业在商品或服务贸易中，由于买方破产违约或政治因素等原因引起买方不付或延迟支付货款，造成企业应收账款损失的一种保险。信用保险项下贸易融资是指卖方在投保信用保险并将赔款权益转让给银行后，银行向其提供贸易融资，当发生风险出现损失时，保险单下应付给卖方的赔款直接支付给银行的业务。
在国内贸易中以赊销为主，中小企业在赊销的方式下获得银行融资非常困难，获得信用保险支持后，银行能在赊销方式下提供融资，因此对于企业而言，有更多的业务可满足银行放贷要求，而银行利用信用保险转移了信贷风险。
（二）信用保险项下融资方式
银行基于信用保险保单可提供如下几种融资方式：
1.赊销信用保险。又称买方保险，是保险人为卖方进行的各种形式的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。从国外的实践来看，赊销信用保险适用于一些以分期付款方式销售的耐用商品
2.国内贸易短期信用保险。根据大陆法系的划分，将信用保险合同划分为短期、中期和长期。一般来说，国内贸易业务大都集中于180天以内，因此对于国内贸易信用保险目前主要办理的是短期信用保险。它要求投保单位必须以合同作为贸易的核心要件，付款条件、付款方式以及债权债务关系成为投保人与保险人双方之间的重要约定。
信用保险对中小企业融资的作用
1.保障账款安全，解除后顾之忧。赊销是企业扩大销售的重要方法之一，随着赊销的增加，企业面临应收账款回收确定、现金获取时间跨度拉长、经营成本增加、资金链紧张等财务风险。假设一个企业年销售额100万元，净利润率1%。如果出现了1万元的坏账，则一年的净利润全部被冲蚀。
2.专业风险服务，提升信控管理。内部管理不规范，是制约企业成功上市的另一重要因素。中小企业群体中有些从家族企业发展转型而来，内部管理方面“人治”成分居多，缺乏制度规范；有些是创新型企业，“重业务轻管理”的问题较为突出。
3.增加贸易机会，做大贸易规模。买方市场下，越来越多的企业开始为客户提供信用结算方式。拥有信用险作为坚强后盾，企业可以成功从现金交易转向信用结算，加大已有赊销交易量，做大贸易规模。投保信用险后，可将应收账款质押并出售给银行，获取融资。信用险项下融资只占用保险公司额度，不占用企业的额度。
4.融资便利，成本较低。与担保方式相比较，无信用保险支持的融资业务，担保公司的费用或保证金约为20%左右，而有信用保单支持的融资业务，费率约为1%。同时，中小企业如果需要采用担保融资方式，须向银行缴纳15%-20%的担保金。可见，信保融资对于中小企业而言，融资便利，成本较低。
5.提高信用等级，增加投资价值。信用保险可为企业在资本市场融资时向投资者传递更积极的信号，表明该企业管理规范、应收账款资产安全，增加企业的投资价值。应收账款占比较高、信用期限较长的企业，应收账款的安全性直接关系到企业估值水平，投保信用险将帮劣企业吸引到更多优质投资人 。
6.促进投资主体多样化。信用保险能拓宽融资渠道，促进投资主体多样化，为扩大内需提供资金支持。 |
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